Bonus 50 : fonctionnement, calcul et avantages

Qu'est-ce que le bonus 50 en assurance auto ?

Le bonus 50 représente la récompense ultime pour un automobiliste. Dans le jargon de l'assurance auto, ce système est officiellement appelé le Coefficient de Réduction-Majoration (CRM). Il s'agit d'un indicateur légal qui évalue votre comportement au volant au fil des années.

Concrètement, avoir un bonus 50 signifie que votre coefficient de réduction est arrivé à son seuil minimal, c'est-à-dire 0,50 (un chiffre que vous pouvez vérifier sur votre relevé d'information). Ce score atteste que vous êtes un conducteur particulièrement vertueux et prudent.

Pour atteindre ce fameux coefficient 0,50, la règle imposée par le Code des assurances est stricte : vous devez justifier de 13 années consécutives sans aucun sinistre responsable.

L'avantage de ce statut est purement financier. Le bonus 50 divise tout simplement par deux le coût de la prime de base de votre assurance auto.

Bonus 50 : comment l’atteindre ?

Le chemin vers le bonus 50 demande de la patience et une conduite irréprochable. En France, l'évolution du coefficient de bonus-malus fonctionne sur une base annuelle.

La règle de calcul du bonus-malus est simple : chaque année passée sans accident responsable vous donne droit à une réduction de 5 % sur votre coefficient de l'année précédente.

Concrètement, lors de l'échéance annuelle de votre contrat d'assurance auto, votre assureur prend votre coefficient actuel et le multiplie par 0,95 (les résultats sont toujours arrondis à deux décimales).

Si vous partez de zéro (avec un coefficient de départ neutre à 1,00, typique d'un jeune conducteur), il vous faudra 13 années consécutives sans sinistre responsable pour atteindre le bonus 50.

Accident responsable et bonus 50 : quel est l'impact d’un sinistre ?

Un accident responsable (ou à responsabilité partagée) n'entraîne pas la perte totale de vos avantages, mais il applique une majoration si vous ne bénéficiez pas (ou plus) du Bonus 50 Forever.

Le calcul de la majoration après un sinistre

En cas d'accident dont vous êtes responsable, le Code des assurances applique une majoration de 25 % sur votre coefficient en cours.

Le calcul s'effectue ainsi :

• Accident à 100 % responsable : 0,50 × 1,25 = 0,62 de CRM.
• Accident à responsabilité partagée (50/50) : la majoration est réduite à 12,5 %. Le calcul devient 0,50 × 1,125 = 0,56 de CRM.

Votre cotisation d'assurance augmentera en proportion de ce nouveau coefficient à la date d'échéance principale de votre contrat d’assurance auto.

Combien de temps pour retrouver le bonus 50 ?

Si votre coefficient passe de 0,50 à 0,62 après un sinistre responsable, il vous faudra quatre années consécutives sans sinistre pour retrouver le niveau maximum :

• Année 1 sans sinistre : 0,62 × 0,95 = 0,58
• Année 2 sans sinistre : 0,58 × 0,95 = 0,55
• Année 3 sans sinistre : 0,55 × 0,95 = 0,52
• Année 4 sans sinistre : 0,52 × 0,95 = 0,50 (seuil plancher atteint).

Si votre coefficient passe de 0,50 à 0,56 après un sinistre à responsabilité partagée, il vous faudra deux années consécutives sans sinistre pour retrouver le niveau maximum :

• Année 1 sans sinistre : 0,56 × 0,95 = 0,53
• Année 2 sans sinistre : 0,53 × 0,95 = 0,50 (seuil plancher atteint).

La règle légale des deux ans

En cas d'accidents multiples faisant basculer votre dossier en situation de malus (coefficient supérieur à 1,00), la loi prévoit un mécanisme de remise à zéro : la règle des deux ans.

Après deux années consécutives sans aucun sinistre responsable, tout malus disparaît automatiquement et votre coefficient est ramené à 1,00 (tarif de base). Il vous faudra alors 13 années consécutives sans sinistre responsable pour atteindre le fameux bonus 50.

Transférer ou conserver son bonus 50 : les règles à connaître

Le bénéfice du bonus 50 est rattaché au conducteur, et non au véhicule. Cela permet de le conserver ou de le faire valoir dans plusieurs situations de la vie courante.

1. Changer d'assureur sans perdre son bonus

Grâce à la loi Hamon, vous pouvez changer d'assurance auto à tout moment après la première année de contrat. Lors du transfert, votre nouvel assureur applique directement votre coefficient 0,50. Pour cela, il s'appuie sur votre relevé d'information, un document officiel que votre ancien assureur a l'obligation de vous fournir sous 15 jours.

2. Acheter un second véhicule : le bonus est-il repris ? 

Oui, contrairement à certaines idées reçues, votre bonus est bien repris. En cas d'acquisition d'un ou plusieurs véhicules supplémentaires, le coefficient de réduction-majoration (bonus/malus) que vous avez acquis est automatiquement transféré sur le nouveau contrat. Attention toutefois, ce transfert n'est applicable que si le ou les conducteurs habituels désignés aux Dispositions Particulières demeurent les mêmes.

3. Période sans véhicule : quelle est la durée de validité du bonus chez L’olivier ?

Si vous vendez votre voiture sans en racheter une immédiatement ou si votre contrat est suspendu, votre bonus ne disparaît pas. Selon nos conditions :

• Interruption du contrat : si le contrat est interrompu ou suspendu pour quelque cause que ce soit, le taux de réduction ou de majoration (bonus/malus) appliqué à l'échéance précédente vous reste acquis.
• Interruption inférieure ou égale à 3 mois : l'évolution de votre bonus n'est pas gelée et une nouvelle réduction de votre coefficient pourra être appliquée.
• Interruption supérieure à 3 mois : votre coefficient précédent vous reste acquis, mais aucune nouvelle réduction de bonus ne sera appliquée suite à cette interruption.
• Lors du remplacement du véhicule : votre coefficient acquis est automatiquement transféré sur le nouveau véhicule, à condition que le ou les conducteurs habituels désignés au contrat demeurent les mêmes (sauf en cas de réduction du nombre de conducteurs).
• Relevé d'informations : l'assureur vous fournit ce document indiquant le coefficient appliqué à la dernière échéance annuelle lors de la résiliation ou dans les 15 jours suivant votre demande expresse.