Pour comprendre le calcul du bonus-malus, il faut savoir ce qu’est le bonus-malus.
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un coefficient qui permet aux assurances auto de jauger la conduite d’un assuré afin d’ajuster le montant de sa prime annuelle grâce à des réductions (bonus), ou des surprimes (malus).
Ce système de bonus-malus est une méthode de notation qui récompense les bons conducteurs et pénalise les moins disciplinés (ou les malchanceux) par des surprimes, c’est-à-dire des coûts plus élevés sur leurs contrats d’assurance.
Ce coefficient est compris entre 0,50 et 3,50 maximum. À la hausse ou à la baisse, le calcul du bonus-malus se fait chaque année et concerne l’assurance auto, comme l'assurance moto (si plus de 125 cm³).
Le point de départ de tout conducteur (nouvel assuré ou personne non-assurée depuis plus de 2 ans) est le coefficient 1. C’est ce que l'on appelle un CRM neutre ; il ne génère ni réduction, ni majoration sur votre tarif de base.
Il faut attendre un an d'assurance sans interruption pour voir ce coefficient évoluer pour la première fois.
Coefficient | État | Impact sur la facture |
CRM = 1 | Neutre | Aucun changement sur la prime de référence. |
CRM inférieur à 1 | Bonus | Vous bénéficiez d'une réduction sur le tarif de base. |
CRM supérieur à 1 | Malus | Vous avez une surprime sur le tarif de base. |
Pour obtenir le montant final de sa cotisation, l'assureur applique la formule suivante :
Prime à payer = Prime de référence × Coefficient (CRM)
Exemple
Votre assurance vous coûte 500 € par an. Vous êtes assuré sans interruption depuis 2 ans et vous n'avez pas eu de sinistre sur la période. Votre CRM est à 0,9, vous bénéficiez donc d'un bonus de 10%. Au début de la 3e année, votre prime ne vous coûtera pas 500 €, mais 450 €, car 500 x 0,9 = 450.
Années sans accident | Coefficient (CRM) | Ce que vous payez | Votre réduction (Bonus) |
| Nouveau conducteur | 1,00 | 100 % (Plein tarif) | 0 % |
| Après 1 an | 0,95 | 95 % du prix | 5 % de remise |
| Après 2 ans | 0,90 | 90 % du prix | 10 % de remise |
| Après 3 ans | 0,85 | 85 % du prix | 15 % de remise |
| Après 4 ans | 0,80 | 80 % du prix | 20 % de remise |
| Après 5 ans | 0,76 | 76 % du prix | 24 % de remise |
| Après 6 ans | 0,72 | 72 % du prix | 28 % de remise |
| Après 7 ans | 0,68 | 68 % du prix | 32 % de remise |
| Après 8 ans | 0,64 | 64 % du prix | 36 % de remise |
| Après 9 ans | 0,60 | 60 % du prix | 40 % de remise |
| Après 10 ans | 0,57 | 57 % du prix | 43 % de remise |
| Après 11 ans | 0,54 | 54 % du prix | 46 % de remise |
| Après 12 ans | 0,51 | 51 % du prix | 49 % de remise |
| Après 13 ans | 0,50 | 50 % (Moitié prix) | 50 % (Remise Max) |
Bon à savoir
Le coefficient bonus-malus comporte toujours 2 chiffres après la virgule. Sa réduction maximale est de 0,50, soit -50 % sur le montant de l’assurance (la prime de référence hors calcul du bonus-malus).
Ainsi, passé 13 ans de conduite sans accident responsable, le conducteur aura atteint un bonus de 0,50, lui permettant de bénéficier de la réduction de prime maximale.
Il est important de noter que l'évolution de votre bonus-malus n'est pas le seul facteur qui influence le prix de votre assurance. Même avec un meilleur bonus, votre prime totale peut stagner voire augmenter selon votre situation et celle des autres usagers de la route :
Si vous avez un sinistre responsable, votre coefficient augmente immédiatement. Cela signifie que vous allez payer un surcoût par rapport au tarif normal.
Nombre d'accidents | Calcul du coefficient | Nouveau Coef | Surcoût sur votre facture |
| Situation Neutre | 1,00×1,00 | 1,00 | Tarif normal (0 %) |
| 1er accident | 1,00×1,25 | 1,25 | + 25 % de malus |
| 2ème accident | 1,25×1,25 | 1,56 | + 56 % de malus |
| 3ème accident | 1,56×1,25 | 1,95 | + 95 % de malus |
| 4ème accident | 1,95×1,25 | 2,44 | + 144 % (Le prix fait ×2,4) |
| 5ème accident | 2,44×1,25 | 3,05 | + 205 % (Le prix fait ×3) |
| 6ème accident | 3,05×1,25 | 3,50 | + 250 % (Maximum légal) |
Bon à savoir
La majoration maximale autorisée par la loi est de 3,50, soit +250 % sur la cotisation de référence, autrement dit, le montant de l’assurance hors calcul du bonus-malus. Dans notre tableau, le 6ème accident ne peut donc pas excéder 3,50.
Quel que soit le nombre de sinistres, passé 2 ans sans accident, le conducteur bénéficie de la règle de “descente rapide”. Cette règle permet au conducteur malussé de voir son coefficient bonus-malus revenir à 1 à condition qu’il ait été assuré sans interruption pendant les 2 ans de date à date.
Il est possible de consulter son coefficient bonus-malus sur son relevé d’information, envoyé chaque année par l’assureur à la date d’échéance du contrat.
Vous avez eu un sinistre et avez envie de consulter votre coefficient avant la date d’échéance ?
C’est possible. Pour consulter son coefficient avant la date d’échéance de son contrat auto, il suffit de faire une demande expresse auprès de son assurance. Le relevé est alors envoyé à l’assuré dans un délai maximum de 15 jours.
Bon à savoir
Chez L’olivier, tout est plus simple. Vous pouvez demander votre relevé d’information en ligne, via votre Espace Perso.
En savoir plus sur le relevé d’information.
Chez L'olivier, un bon conducteur, on le récompense.
Mais qu’est-ce qu’un bon conducteur ?
C’est celui qui respecte le code de la route et ne rencontre pas de sinistres. Pour l’assureur, ce type de profil présente un risque d’accident plus faible et donc des coûts d’assurance moins chers.
Celui dont le véhicule ne rencontre pas de sinistre acquiert plus rapidement ce que l'on appelle le bonus 50, c’est le coefficient le plus avantageux qui existe en assurance auto.
Chez nous, lorsque l’on bénéficie du bonus 50, on le garde à vie et aucun malus n’est appliqué lors du premier sinistre responsable. Parce qu'il a été durement acquis, nous estimons que vous méritez de le conserver à vie grâce à notre offre Bonus 50 Forever.
Le bonus 50 n’est pas le seul avantage économique, il y a aussi le bonus écologique.
Qu’est-ce que c’est ? Le bonus écologique est également un coefficient qui permet d’identifier le niveau de pollution des véhicules.
Ce coefficient instauré par le gouvernement a pour objectif d’inciter les conducteurs à l’achat de véhicules moins polluants.
Depuis le 1er mars 2020, le gouvernement augmente l’enveloppe du bonus de 50% et durcit les pénalités du malus écologique.
Pour l’achat ou la location longue durée (LLD) d’un véhicule neuf électrique ayant un taux d’émission égal ou inférieur à 20 g CO2/km, l’Etat propose aux acheteurs une déduction allant jusqu’à 3 000 euros sur le prix d’achat de leur véhicule (sous conditions de ressources, 6 000 euros maximum dans certains cas).
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Qu'est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un outil utilisé par les assureurs pour évaluer votre conduite. Ce système de notation permet d'ajuster le prix de votre prime annuelle : les bons conducteurs bénéficient de réductions tandis que ceux qui déclarent des sinistres responsables subissent des augmentations. Le coefficient varie entre 0,50 et 3,50.
Quel est le coefficient de départ pour un nouveau conducteur ?
Tout nouvel assuré ou toute personne n'ayant pas été assurée depuis plus de deux ans débute avec un coefficient de 1. On appelle cela un coefficient neutre car il n'applique ni réduction ni majoration sur le tarif de base de votre contrat. Il faut ensuite attendre une année complète d'assurance sans interruption pour voir ce chiffre évoluer.
Comment se calcule le bonus après une année sans accident ?
Pour calculer votre nouveau bonus, vous devez multiplier votre coefficient de l'année précédente par 0,95. Cela correspond à une réduction de 5 % par an. En enchaînant les années sans sinistre responsable, vous pouvez atteindre après 13 ans le bonus maximal de 0,50, ce qui réduit votre facture de moitié par rapport au tarif initial.
Comment est calculé le malus en cas d'accident responsable ?
Si vous provoquez un accident, votre coefficient actuel est multiplié par 1,25, ce qui représente une hausse de 25 % de votre prime. Si votre responsabilité n'est que partielle (un accident à 50/50), la majoration est réduite de moitié : on multiplie alors votre coefficient par 1,125, soit une augmentation de 12,5 %.
Peut-on retrouver un coefficient neutre après avoir eu du malus ?
Oui, le système prévoit une règle dite de descente rapide. Quel que soit votre niveau de malus, votre coefficient revient automatiquement à 1 si vous ne provoquez aucun accident pendant deux années consécutives. Cette règle s'applique à condition d'avoir été assuré sans interruption durant ces deux ans de date à date.
Où peut-on trouver son coefficient bonus-malus actuel ?
Votre coefficient est indiqué sur votre relevé d'information (RI). Ce document légal vous est envoyé chaque année par votre assureur à la date d'échéance de votre contrat. Vous pouvez également en faire la demande expresse à tout moment, et votre assurance doit vous le faire parvenir sous un délai maximum de 15 jours.
Quelle est la différence entre le bonus 50 et le bonus écologique ?
Le bonus 50 est le coefficient d'assurance le plus avantageux, lié à votre comportement de bon conducteur sur la route. Le bonus écologique est une aide financière de l'État destinée à encourager l'achat de véhicules électriques ou peu polluants. Il s'agit d'une déduction sur le prix d'achat du véhicule qui n'a pas de lien direct avec votre historique de conducteur.
