Bonus différent pour 2 véhicules ?

Est-ce qu’il y a un bonus différent s’il y a 2 véhicules ? Si vous avez deux ou plusieurs véhicules assurés, comment est déterminé le bonus ? Est-ce qu’il y a un seul bonus pour l’ensemble des véhicules ? Est-ce qu’il y a plusieurs bonus ? Et si vous avez un accident avec une voiture, quels sont les impacts sur le coefficient de réduction majoration ? Que se passe-t-il si vous changez de voiture ou si vous en achetez une nouvelle ? L’olivier démêle pour vous le vrai du faux.

Le bonus est différent pour 2 véhicules assurés ?

Il n’est pas rare aujourd’hui que les ménages possèdent plusieurs véhicules, que ce soit deux voitures, une voiture et une moto, etc. Toutes les configurations sont possibles. Selon la loi, un particulier a le droit de posséder et d’assurer sous son nom autant de véhicules qu’il le souhaite. 

Dans la pratique, la majorité des assureurs limitent à deux le nombre de contrats d’assurance auto qu’une personne peut souscrire en tant que conducteur principal. Mais d’autres véhicules peuvent être assurés par la même compagnie d’assurances sous le nom d’un autre conducteur.

Contrairement à une idée largement répandue, que vous soyez assuré en conducteur principal ou en conducteur secondaire sur un contrat n’a pas d’impact sur le bonus. Car le coefficient de réduction majoration (CRM) n’est pas rattaché au conducteur, mais au contrat d’assurance et donc au véhicule.

Rappel : le bonus–malus, c’est quoi ?

Le bonus-malus est un système mis en place il y a déjà presque 50 ans pour encourager les bons comportements sur la route. Le principe ? Récompenser les bons conducteurs et pénaliser les mauvais.

Concrètement, le bonus est un coefficient connu sous le nom de coefficient de réduction majoration. Il sert à calculer le montant annuel de la prime d’assurance auto. Celui-ci varie chaque année à la hausse ou à la baisse en fonction du coefficient.

Le bonus-malus est recalculé chaque année par les assureurs, à la date d’échéance annuelle du contrat d’assurance automobile. Une majoration ou une réduction est appliquée sur le taux de l’année précédente, en fonction des accidents responsables déclarés les 12 derniers mois. Chacun des sinistres 100 % responsable entraîne une majoration du coefficient de 25 %. Elle est limitée à 12,5 % si la responsabilité de l’assuré n’est que partielle. Si le conducteur n’a déclaré aucun accident responsable, le CRM est minoré de 5 %.

Par exemple, si le CRM au 1er février 2022 était de 0,8, il évoluera au 1er février 2023 à :

• 1 (0,8 x 1,25) si un seul sinistre 100 % responsable est déclaré au cours de la période.
• 0,90 (0,8 x 1,125) si un seul sinistre partiellement responsable est déclaré au cours de la période.
• 0,76 (0,8 x 0,95) si aucun sinistre responsable n’est déclaré au cours de la période.

Pour obtenir le montant annuel de la cotisation d’assurance, les assureurs utilisent une formule de calcul simple : ils multiplient le prix de la prime de référence par le coefficient obtenu, soit dans notre exemple 1, 0,90 ou 0,76.

Comment s’applique le bonus-malus avec deux véhicules garantis chez le même assureur ?

Comme dit précédemment, les bonus ne sont pas rattachés aux conducteurs mais aux contrats auto. Si deux véhicules sont assurés auprès d’un même organisme, chacun dispose de son propre contrat d’assurance et donc de son propre bonus. Sur l’avis d’échéance annuel vous verrez deux coefficients de réduction majoration, un pour chaque véhicule. Le bonus est différent quand il y a 2 véhicules.

Chaque CRM évolue individuellement et n’impacte que la prime du véhicule qu’il concerne. Si vous avez un accident avec l’une de vos voitures, il n’y aura aucune conséquence sur l’assurance auto de votre second véhicule.

Exemple. Au cours d’une année d’assurance, vous avez déclaré un sinistre 100 % responsable sur votre véhicule 1 et aucun sinistre sur votre véhicule 2. À la date d’échéance de votre contrat d’assurance auto, les nouveaux bonus-malus seront calculés de la manière suivante :

• Véhicule 1 : majoration de 25 % du bonus.
• Véhicule 2 : réduction de 5 % du bonus.

La prime d’assurance de votre véhicule 1 sera calculée en fonction du coefficient rattaché à votre véhicule 1. Il en sera de même pour le véhicule 2.

Il est donc très courant qu’un seul conducteur bénéficie de deux bonus différents chez le même assureur. Ceux-ci peuvent même être très différents. C’est le cas par exemple si un automobiliste assure deux voitures mais qu’au quotidien, il en utilise principalement une. La deuxième automobile, laissée plus souvent au garage, aura moins de chance de subir un sinistre. L’assuré peut donc avoir un bonus de 1,25 pour la voiture la plus utilisée et de 0,76 pour la secondaire.

Que devient le bonus si…

…vous changez un de vos véhicules ?

En cas de changement d’un véhicule, la compagnie d’assurances applique au nouveau véhicule le coefficient de majoration réduction de celui qu’il a remplacé. C’est le principe du transfert de coefficient.

…vous achetez un véhicule supplémentaire ?

Si vous avez un seul véhicule et que vous en achetez un nouveau, le coefficient de réduction  majoration du premier est appliqué au second, toujours selon le principe du transfert de coefficient.

Si vous en achetez et assurez un troisième véhicule, quel coefficient de réduction majoration lui sera appliqué ? L’assureur ne choisit pas entre les bonus des deux véhicules déjà couverts. Il calcule simplement la moyenne des bonus-malus des deux autres contrats d’assurance auto. Le résultat obtenu détermine le coefficient appliqué au troisième contrat. Dans notre exemple précédent, la moyenne de 1,25 et 0,76 est 1,005. Le nouveau véhicule sera donc assuré avec un CRM de départ de 1.

… vous changez d’assurance ?

Si vous souhaitez changer d’assurance et souscrire un nouveau contrat, le nouvel assureur appliquera à chaque véhicule le bonus ou le malus qui était le sien dans l’ancien contrat d’assurance auto.

Chaque coefficient de réduction majoration est précisé dans le relevé d’informations. Tout nouvel assureur ne manquera pas de vous le demander pour réaliser un devis. Vous pouvez l’obtenir à tout moment sur simple demande auprès de votre compagnie d’assurances actuelle.

Bonus différent si 2 véhicules assurés ? En conclusion, si vous n’avez qu’une seule chose à retenir, c’est que 1 voiture garantie = 1 bonus, 2 voitures garanties = 2 bonus, etc. Et si vous avez plusieurs véhicules à assurer, chez L’olivier Assurance, pour tout véhicule supplémentaire assuré, vous bénéficiez de l’offre MultiAuto qui vous offre une réduction de prime de 10 % sur votre nouveau contrat d’assurance auto.