Assurance au tiers ou Tous Risques : laquelle choisir pour votre voiture ?

Chez L’olivier Assurance, la question la plus fréquente est : « Dois‑je choisir une formule au tiers ou une formule Tous Risques ? »

Réponse courte :

• Tiers Essentiel si votre voiture est ancienne, peu utilisée et de faible valeur.
• Tous Risques si votre véhicule est neuf, récent, ou si vous roulez beaucoup.

Cet article vous explique en détail la différence, les garanties, le coût, et vous aide à choisir rapidement la formule la plus adaptée à votre situation.

Qu’est ce qu’une assurance au tiers ?

L’assurance au tiers est la formule minimum légale pour conduire en France. Sans cette couverture, votre contrat ne respecte pas le Code des assurances et vous vous exposez à des sanctions.

Concrètement, la formule au tiers couvre :

• La responsabilité civile du conducteur.
• Les dommages corporels et matériels causés aux tiers (autres usagers, piétons, passagers, immeubles) en cas d’accident dont vous êtes responsable ou partiellement responsable.

En revanche, elle ne couvre généralement pas :

• Les dommages à votre propre voiture si vous êtes responsable.
• Les sinistres sans tiers identifié (choc seul, dégâts inexpliqués).
• Le vol ou l’incendie, sauf option ou formule intermédiaire.
• Les bris de glace, sauf option ou formule intermédiaire.

Selon l'article L211-1 du code des assurances du Code des assurances, tout conducteur doit être au moins couvert sur la responsabilité civile.

Qu’est‑ce qu’une assurance Tous Risques ?

La formule Tous Risques (ou formule complète) va plus loin que le simple tiers. Elle comprend :

• La responsabilité civile obligatoire.
• Une garantie du conducteur renforcée (chez L’olivier Assurance la garantie conducteur est la même peu importe la formule choisie).
• La garantie dommages tous accidents (DTA) : réparation de votre voiture même si vous êtes responsable ou s’il n’y a pas de tiers identifié.
• Des garanties complémentaires comme le vol, l’incendie ou le bris de glace.

Cette formule est particulièrement utile pour :

• Les véhicules neufs ou récents.
• Les conducteurs qui roulent beaucoup (longues distances, autoroute, route régulière).
• Les situations où un crédit auto ou un leasing impose une protection maximale.

Les véhicules récents sont souvent souscrits en Tous Risques, car la protection du capital‑véhicule est jugée essentielle par les propriétaires, les banques et les loueurs. 

Chiffres clés de la Sécurité Routière en 2025 (France métropolitaine)

En 2025, l'ONISR recense 3 260 tués et surtout 244 000 blessés au total.

Ces blessés représentent le volume principal des sinistres traités par les assurances, avec des coûts directs (réparations, soins) souvent non couverts par une formule au tiers.

Voici un tableau récapitulatif des principaux chiffres

Source : Bilan 2025 de la sécurité routière ONISR

Tiers ou Tous Risques : quelles différences concrètes ?

Voici les différences principales entre les deux formules :

Le choix dépend de plusieurs facteurs :

• L’âge et la valeur de votre voiture.
• Votre kilométrage et votre usage (ville ou longues distances).
• Votre budget et votre tolérance au risque financier.

Quand choisir une formule au tiers ?

La formule au tiers est suffisante si :

• Votre véhicule est ancien ou de faible valeur.
• Vous roulez peu (usage urbain, faible kilométrage).
• Vous acceptez de prendre en charge une partie des frais de réparation en cas de sinistre.

Le coût de la prime reste plus attractif, mais la protection sur votre voiture est limitée. 

Vous avez surtout une couverture pour vos responsabilités envers autrui, ce qui peut suffire lorsque le risque financier est faible.

Quand choisir une formule Tous Risques ?

La formule Tous Risques est recommandée si :

• Votre voiture est neuve ou récente.
• Vous roulez beaucoup (longues distances, autoroute, route régulière pour aller au travail).
• Vous avez un crédit auto ou un leasing (souvent imposé par le financeur).

Les statistiques globales montrent que le coût moyen d’une assurance auto a augmenté en France, notamment en raison de la baisse de la valeur résiduelle des véhicules et du nombre de sinistres.

Les véhicules haut de gamme ou récents représentent une part croissante des contrats Tous Risques, car leur protection limite fortement le risque financier pour le conducteur.

Quelles garanties sont incluses chez L’olivier Assurance ?

Chez L’olivier Assurance, les formules au tiers essentiel et Tous Risques incluent :

Tiers Essentiel

• Responsabilité civile (obligatoire).
• Défense pénale et recours suite à accident.
• Garantie du conducteur (100 000 €).
• Assistance 50 km.

Tous Risques

• Bris de glace (pare-brise, glaces latérales et vitre arrière , sont exclus les optiques de phares, les rétroviseurs et les toits panoramiques sauf mention contraire).
• Incendie / vol / explosion.
• Tempêtes et intempéries.
• Catastrophes naturelles et technologiques.
• La garantie dommages tous accidents.
• Attentats et actes de terrorisme

Ces garanties peuvent être ajustées (montant de la franchise, kilométrage en cas de panne, etc.) pour proposer une protection personnalisée. 

Comment souscrire chez L’olivier Assurance ?

Pour souscrire une assurance auto chez L’olivier Assurance, il suffit de suivre ces étapes simples :

Préparer vos informations

• Vos coordonnées (nom, prénom, adresse, email, téléphone).
• Les caractéristiques de votre véhicule : marque, modèle, année, puissance, carburant.
• Votre profil de conducteur : âge, permis, expérience, bonus/malus, éventuels sinistres passés.

Obtenir un devis en ligne

Sur le site de L’olivier Assurance, remplissez le simulateur en ligne.

Le système vous propose une formule adaptée (tiers simple, tiers intermédiaire ou Tous Risques) et vous affiche le coût de la prime ainsi que les garanties incluses.

Vous pouvez comparer les options (vol, incendie, bris de glace, etc.) et voir leur impact sur le prix.

Choisir votre formule

• Sélectionnez la formule qui correspond à votre profil et à votre usage.
• Ajoutez les options utiles (par exemple, vol ou bris de glace) si vous souhaitez renforcer la protection sans aller jusqu’au Tous Risques.
• Vérifiez les garanties, les franchises et les conditions (assistance, durée de carence, etc.).

Valider et signer électroniquement

• Une fois le contrat choisi, vous validez les informations et passez au paiement.
• Vous signez votre contrat en ligne (signature électronique).
• Vous recevez immédiatement une attestation d’assurance, que vous pouvez utiliser dès le lendemain pour circuler.

En résumé : tiers ou Tous Risques, quel choix faire ?

Tiers = moins cher, mais protection limitée sur votre voiture ;

Tous Risques = plus cher, mais protection complète de votre véhicule, de votre responsabilité et de votre conduite au quotidien.

Si vous hésitez, faites un devis personnalisé en ligne ou contactez un conseiller : ils vous aident à faire le choix en quelques minutes, sans jargon, en tenant compte de votre profil et de votre usage de la route.

Obtenir votre devis en 5 minutes

FAQ : vos questions sur le choix entre assurance au tiers et Tous Risques

Quelle est la principale différence entre l’assurance au tiers et l’assurance Tous Risques ?

L’assurance au tiers couvre uniquement la responsabilité civile (dommages causés aux autres), alors que l’assurance Tous Risques protège aussi votre propre voiture, même en cas d’accident responsable ou de sinistre sans tiers identifié.

Une assurance au tiers peut-elle couvrir le vol ou le bris de glace ?

En principe non, ces garanties ne sont pas incluses dans une formule au tiers simple. Cependant, certaines formules intermédiaires peuvent proposer ces options en sus.

Pourquoi passer du tiers au Tous Risques peut-il être intéressant ?

C’est utile si votre voiture est neuve ou récente, si vous roulez beaucoup, ou si vous avez un crédit auto ou un leasing. Le Tous Risques limite fortement le risque financier en cas de collision, d’incendie ou de vol.

Est-ce que le coût d’une assurance Tous Risques est toujours beaucoup plus élevé ?

Oui, en général, la prime est plus élevée, mais elle peut être optimisée grâce au bonus‑malus, à une franchise plus élevée, ou en regroupant vos assurances (auto, habitation, etc.).

Puis‑je changer d’assureur ou de formule en cours d’année ?

Oui, vous pouvez résilier votre contrat ou le modifier en respectant les délais et conditions de résiliation. Il est important de ne pas laisser votre voiture sans protection ni période de carence car l’assurance de votre véhicule, même non roulant, est obligatoire.

Faut-il une assurance Tous Risques pour une voiture ancienne ?

Pas forcément. Si la valeur du véhicule est faible et que vous roulez peu, une formule au tiers peut suffire, à condition de pouvoir assumer vous-même une éventuelle facture de réparation.

Comment savoir si la formule proposée est adaptée à mon profil ?

Vous pouvez demander un devis personnalisé et vérifier que les garanties (assistance, franchise, vol, bris de glace, etc.) correspondent à votre usage et à votre budget. En cas de doute, un conseiller L’olivier Assurance peut vous aider à comparer les options.