# Crédit ou achat comptant de voiture, ce qu’il faut savoir

Achat comptant ou crédit d’une voiture

06/01/2023 - Pauline
6mn

Au moment d’acheter une voiture vous avez la possibilité d’opter pour l’achat comptant ou crédit. L’achat comptant d’une voiture est accessible, contrairement à l’achat d’un bien immobilier qui peut-être plus complexe. 

Quelles sont les différences entre comptant et crédit ? Quels sont les avantages et les inconvénients de ces deux solutions ? Découvrez tous nos conseils pour réussir l’achat de votre prochaine voiture.

Achat comptant d’une voiture

En quoi consiste l’achat comptant ?

On parle d’achat comptant lorsque l’intégralité de l’achat est payée au comptant, c’est-à-dire que le paiement à lieu immédiatement au moment de la vente.

Au quotidien, la plupart de nos achats s’effectue au comptant. La nourriture, nos vêtements, nos loisirs, nous avons pris l’habitude de payer majoritairement ces produits avec notre carte bancaire ou des espèces.

Et même le paiement par chèque ou le paiement par carte bancaire avec débit différé sont considérés comme des achats comptant. En effet, l’achat ne s’effectue pas immédiatement, mais l’intégralité de la somme est bien débitée en une seule fois.

En revanche, quand vous optez pour un paiement en plusieurs fois sans frais, il ne s’agit pas d’un achat comptant, mais d’un achat à crédit à taux zéro.

Plus le prix d’achat monte et plus il devient difficile d’opter pour l’achat comptant puisqu’il faut alors disposer de la somme disponible en épargne. Et même quand on possède l’épargne suffisante, il n’est pas forcément intéressant d’opter pour l’achat comptant.

À ce titre, l’achat immobilier est probablement le meilleur exemple de produit qu’il est difficile de payer au comptant.

Avantages de l’achat comptant d’une voiture

Environ un quart des achats de voitures s’effectue au comptant.

Le principal avantage de l’achat comptant c’est que le prix de la transaction est moins élevé que pour un achat à crédit. En effet, avec un crédit, vous devez en plus payer les intérêts. Tandis qu’avec l’achat comptant vous ne payez pas de frais supplémentaires.

Vous ne vous engagez pas dans un prêt. Dès lors, vous n’êtes pas redevable de mensualités et vous n’êtes pas dépendant d’un calendrier d’échéances.

Mais ça ne s’adresse pas à tout le monde, l’achat d’une première voiture se fait souvent jeune et avec peu de moyens.

Inconvénients de l’achat comptant d’une voiture

Pour pouvoir financer l’achat d’une voiture au comptant, il faut bien sûr disposer de l’épargne suffisante.

Dans tous les cas, l’achat comptant vous oblige à puiser dans votre épargne. Ce qui signifie que cette part d’épargne que vous allez utiliser pour financer l’achat de votre voiture réduira les revenus de votre épargne.

De plus, en cas de coup dur il vaut mieux avoir toujours de l’épargne disponible. Dès lors, si vous utilisez cet argent disponible pour acheter une voiture, vous prenez le risque de ne plus avoir suffisamment d’épargne de côté en cas d’imprévu.

L’achat crédit d’une voiture

En quoi consiste l’achat à crédit ?

Le crédit est l’un des moteurs de notre économie. Sans crédits, l’immobilier serait inaccessible à la plupart des gens et les entreprises seraient bloquées dans leur développement. Le crédit est un élément essentiel de la croissance économique basée sur la production et la consommation.

L’achat à crédit consiste à payer en plusieurs fois sur une période généralement prédéterminée. En contrepartie de ce paiement fractionné, la banque qui prête l’argent met en place un taux d’intérêt. Calculé sur le montant emprunté, ce taux d’intérêt augment le prix d’achat, sauf dans le cas d’un prêt à taux zéro.

L’achat à crédit est devenu quasi systématique dans certains secteurs et plus particulièrement pour financer les gros achats. Ainsi, dans l’immobilier, une très grande majorité des transactions se réalise avec un crédit.

À l’inverse, il existe des solutions de micro-crédits qui permettent de financer des achats de faible valeur pour les ménages les plus précaires. Les paiements en plusieurs fois proposés par de nombreuses enseignes sont une forme de micro-crédit. Au lieu d’acheter son téléphone à 400 € en une seule fois, on le paie en 4 mois. 

Le prêt auto

Les banques proposent différentes sortes de crédits. On distingue deux grandes familles : les crédits affectés et les crédits non affectés.

Un prêt est dit affecté quand il est débloqué pour financer l’achat d’un type de bien précis. À l’inverse, le prêt est dit non affecté quand l’emprunteur peut utiliser la somme débloquée.

Le crédit auto est un prêt affecté, puisqu’il doit obligatoirement être utilisé pour financer l’achat d’une voiture. Toutefois, il est également possible d’acheter une voiture avec un prêt personnel non affecté.

Reste que le crédit auto affecté est spécialement conçu pour cet achat et qu’il propose souvent les meilleures conditions pour financer l’achat d’une voiture.

Avantages de l’achat à crédit d’une voiture

Environ 75% des achats de voitures sont effectués à crédit.

L’achat à crédit permet de financer une voiture même si on ne dispose pas de l’épargne suffisante. L’emprunteur peut alors choisir de rembourser le prêt sur une période plus ou moins longue. En sachant que plus le remboursement s’étale et plus le coût du crédit augmente.

Et même quand on dispose de l’épargne suffisante, le crédit peut se révéler utile pour ne pas trop puiser dans cette épargne. De plus, un apport peut financer une partie du prêt auto. Cela qui permet de réduire le coût du crédit.

De plus, le crédit permet de conserver un même niveau d’épargne rémunératrice. Dès lors, il est parfois plus économique de payer à crédit malgré les intérêts, plutôt que de casser son épargne et les revenus qui en résultent.

Inconvénients de l’achat à crédit d’une voiture

En souscrivant à un crédit auto, vous vous engagez à :

  • rembourser le montant emprunté à la date d’échéance ;
  • respecter le montant des mensualités.

À terme, le coût du crédit est supérieur aux prix d’achat de la voiture puisqu’il inclut les intérêts et les différents autres frais (dossier, assurance…).

De plus, l’excès de crédits favorise le surendettement. L’emprunteur ne peut alors plus rembourser les différentes mensualités et se retrouve dans une impasse.

Pour éviter ce genre de situation, l’accès au crédit est réglementé et la banque étudie la situation financière de l’emprunteur, ses revenus, sa situation professionnelle et son taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 33%.

Location longue durée et location avec option d’achat

La location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA) sont des solutions de location de voiture sur une longue durée. Chaque mois, le locataire paie un loyer à la société de location.

Dans le cas d’une LOA, une fois la période de location terminée, le souscripteur a lors la possibilité de débloquer l’option d’achat, c’est-à-dire d’acheter le véhicule. Le prix d’achat correspond à la valeur du véhicule à la fin de la période de location en prenant en compte la décote de la voiture ainsi que les loyers déjà payés.

Toutefois, le locataire n’a pas l’obligation de débloquer cette option d’achat. Auquel cas, le véhicule est rendu à la société de location et le locataire récupère le dépôt de garantie versé au début du contrat LOA.

Qu’est-ce qu’une LLD ?

Dans le cas d’une LLD, le véhicule est automatiquement récupéré par le loueur, sauf si le locataire s’engage sur une nouvelle période de location de la voiture.

La location avec option d’achat et la LLD sont des formes de crédits. En effet, comme pour un prêt auto, la durée de location se définie dès le début.

Ce type de crédit a plusieurs avantages. Il permet d’investir dans une voiture récente tout en ayant la possibilité de changer plus facilement de véhicule. De plus, les loyers sont souvent moins élevés que les mensualités d’un crédit auto.

Dans certains contrats de crédit de type LOA et LLD, les loyers incluent également les frais d’entretien et de réparation du véhicule.

A noter que la LOA et la LLD permettent de bénéficier de la garantie commerciale durant toute la période de location.

En revanche, si l’option d’achat est levée, le coût global est généralement plus élevé que celui d’un crédit auto. De plus, l’assurance auto peut également se révéler plus onéreuse, en particulier dans le cas d’une assurance auto tous risques.

La plupart des constructeurs proposent désormais un système de location avec option d’achat et/ou de location longue durée sur leurs véhicules récents.

Achat comptant ou crédit : en résumé

Recommandation d’un achat comptant :

  • quand vous disposez d’une épargne suffisante ;
  • quand l’économie obtenue par rapport à un crédit est supérieure à la perte de revenus de l’épargne consommée.

Sinon, il est préférable d’opter pour un crédit. Si vous prévoyez de changer régulièrement de véhicule, il existe des alternatives intéressantes au crédit auto classique :

-la location longue durée;

-la location avec option d’achat.

Le crédit auto est souvent plus économique au niveau du coût global (conservation du véhicule plus de 5 ans).  Mais les mensualités peuvent se révéler plus élevées par rapport à une location longue durée ou avec option d’achat.

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