Pour comprendre le calcul bonus malus il faut d’abord savoir ce qu’est le bonus malus. Le bonus malus est un coefficient qui permet aux assurances auto de juger de la bonne conduite d’un assuré.
Également appelé CRM, c’est un système de notation qui récompense les bons conducteurs et pénalise les moins disciplinés (ou les malchanceux :/ ) par des surprimes, c’est-à-dire des coûts plus élevés sur leurs assurances.
Ce coefficient est compris entre 0,50 et 3,50 maximum. À la hausse ou à la baisse, le calcul du bonus malus se fait chaque année et concerne l’auto comme la moto (si plus de 125 cm³).
Jeune conducteur : comment calculer son bonus malus ?
Un conducteur assuré pour la première fois ou qui n’a plus été assuré depuis au moins 2 ans, part avec un bonus malus de 1. C’est ce qu’on appelle un CRM neutre.
C’est le bonus malus d’origine, il n’est ni pénalisant, ni avantageux.
Il faudra attendre 1 an, avant que le calcul de bonus malus évolue.
Pour comprendre simplement le calcul du bonus malus, il faut considérer trois points essentiels :
La prime correspond au montant de l’assurance. Ainsi, la diminution ou la majoration du bonus malus va impacter positivement ou négativement ce montant. Toutefois,il faut noter que l’impact du bonus ou du malus n’est pas nécessairement visible sur le montant de l’assurance auto (la prime). D’autres éléments de calcul sont à prendre en compte dans la revue annuelle du paiement de l’assurance auto (ex : changement de véhicule, déménagement, changement de situation familiale…)
| Ancienneté du contrat | Calcul du coefficient bonus | Coefficient bonus |
|---|---|---|
| Souscription | – | 1 |
| 1 an | 1*0,95 | 0,95 |
| 2 ans | 0,95*0,95 | 0,90 |
| 3 ans | 0,90*0,95 | 0,85 |
| 4 ans | 0,85*0,95 | 0,80 |
| 5 ans | 0,80*0,95 | 0,76 |
| 6 ans | 0,76*0,95 | 0,72 |
| 7 ans | 0,72*0,95 | 0,68 |
| 8 ans | 0,68*0,95 | 0,64 |
| 9 ans | 0,64*0,95 | 0,60 |
| 10 ans | 0,60*0,95 | 0,57 |
| 11 ans | 0,57*0,95 | 0,54 |
| 12 ans | 0,54*0,95 | 0,51 |
| 13 ans | 0,51*0,95 | 0,50 |
Pour profiter d’une assurance auto moins chère, donc d’une prime à la baisse, le conducteur doit posséder un bonus malus inférieur à 1. Plus son coefficient sera réduit, plus le prix de son assurance (sa prime) diminuera.
Ainsi, pour chaque année passée sans accident responsable, le prix de l’assurance auto du conducteur est moins cher.
Chaque année sans sinistre réduit le coefficient de -5 %. On multiplie le coefficient de l’année passée par 0,95 afin d’obtenir celui de l’année en cours.
Pour y voir plus clair, voici un petit tableau récapitulant l’évolution du bonus :
Bon à savoir :
Le coefficient comporte toujours 2 chiffres après la virgule. Sa réduction maximale est de 0,50, soit -50 % sur le montant de l’assurance (la prime de référence hors calcul du bonus malus).
Ainsi, passé 13 ans de conduite sans accident responsable, le conducteur aura atteint un bonus de 0,50, lui permettant de bénéficier de la réduction de prime maximale.
| Nombre d’accidents responsables | Calcul du malus | Coefficient malus |
|---|---|---|
| 1er accident | 1*1,25 | 1 |
| 2ème accident | 1,25*1,25 | 1,56 |
| 3ème accident | 1,56*1,25 | 1,95 |
| 4ème accident | 1,95*1,25 | 2,44 |
| 5ème accident | 2,44*1,25 | 3,05 |
| 6ème accident | 3,05*1,25 | 3,81 |
Lorsqu’un conducteur est responsable ou partiellement responsable d’un accident, il est malussé. Ça signifie que son coefficient bonus malus est majoré selon son niveau de responsabilité :
Pour chaque sinistre responsable, le coefficient bonus malus augmente de 25 %. Pour le calculer, on multiplie le coefficient du dernier sinistre par 1,25.
Bon à savoir :
La majoration maximale autorisée par la loi est de 3,50, soit +350 % sur la cotisation de référence, autrement dit, le montant de l’assurance hors calcul du bonus malus. Dans notre tableau, le 6ème accident ne peut donc pas être majoré.
Quel que soit le nombre de sinistres, passé 2 ans sans accident, le conducteur bénéficie de la règle de “descente rapide”. Cette règle permet au conducteur malussé de voir son coefficient bonus malus revenir à 1 à condition qu’il ait été assuré sans interruption pendant les 2 ans de date à date.
Il est possible de consulter son coefficient bonus malus sur son relevé d’information, envoyé chaque année par l’assureur à date d’échéance du contrat.
Vous avez eu un sinistre et avez envie de consulter votre coefficient avant la date d’échéance ?
C’est possible. Pour consulter son coefficient avant la date d’échéance de son contrat auto, il suffit de faire une demande express auprès de son assurance. Le relevé est alors envoyé à l’assuré dans un délai maximum de 15 jours.
Bon à savoir : Chez L’olivier, tout est plus simple. Vous pouvez demander votre relevé d’information en ligne, via votre espace perso.
En savoir plus sur le relevé d’informations.
Un bon conducteur, on le récompense. Mais qu’est-ce qu’un bon conducteur ?
C’est celui qui respecte le code de la route et ne rencontre pas de sinistres.
Pour l’assureur, ce type de profil présente un risque d’accident plus faible et donc des coûts d’assurance moins chers.
Celui dont le véhicule ne rencontre pas de sinistre peut plus rapidement acquérir ce qu’on appelle le bonus 50, c’est le coefficient le plus avantageux qui existe en assurance auto.
Bon à savoir : Chez L’olivier lorsqu’on bénéficie du bonus 50, on le garde à vie. Et oui, si durement acquis, nous estimons que l’assuré mérite de le conserver ad vitam æternam, tant qu’il reste dans nos conditions de souscription. En savoir plus sur les conditions d’obtention du bonus 50 à vie.
Le bonus 50 n’est pas le seul avantage économique, il y a aussi le bonus écologique.
Qu’est-ce que c’est ? Le bonus écologique est également un coefficient mais qui permet d’identifier le niveau de pollution des véhicules.
Ce coefficient instauré par le gouvernement a pour objectif d’inciter les conducteurs à l’achat de véhicules moins polluants;
D’ailleurs, au 1er mars 2020, le gouvernement augmente l’enveloppe du bonus de 50% et durci les pénalités du malus.
Pour l’achat ou la location longue durée (LLD) d’un véhicule neuf électrique émettant un taux d’émission égal ou inférieur à 20 g CO2/km, l’Etat propose aux acheteurs une déduction allant jusqu’à 3 000 euros sur le prix d’achat de leur véhicule (sous conditions de ressources, 6 000 euros maximum dans certains cas).
En conclusion :
✔ Le coefficient de départ est de 1.
✔ Bonus : chaque année, le coefficient réduit de 0.5 %. Une fois à 0.5, vous obtenez votre bonus 50.
✔ Malus : lors d’un sinistre responsable, vous ajoutez 25 % à votre coefficient.
✔ En résumé, plus votre coefficient est bas, mieux c’est.
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