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Réchauffement climatique : quel impact sur le budget assurance ?

16/09/2022 - Lucas
6mn

Le réchauffement climatique semble parfois éloigné de nos problématiques quotidiennes. Cependant l’été 2022 nous a rappelé qu’il s’agit d’un enjeu mondial et prioritaire. Entre les incendies en Gironde, les violentes rafales de vent en Corse, la mini-tornade du Calvados ou encore l’été caniculaire qui devient une norme saisonnière, la France a été particulièrement touchée par le dérèglement climatique.

Ces événements climatiques sont au cœur des préoccupations des Français, puisque d’après un sondage Odoxa pour France Bleu publié en août dernier, 71% des Français ont peur d’être personnellement touchés par un événement climatiqueMais c’est également un sujet et un casse-tête pour les assureurs puisque l’augmentation de la fréquence des sinistres climatiques a un coût. Quelles conséquences vont donc avoir les catastrophes naturelles pour les assurés ?

Comment vont évoluer les sinistres climatiques dans les prochaines années ? 

L’année 2022 est exceptionnelle en termes d’aléas naturels. Néanmoins, elle n’est que le reflet d’une tendance observée par les assureurs depuis ces 20 dernières années. D’après le rapport de Covéa, publié en janvier 2022, à horizon 2050, la fréquence de certains risques climatiques pourrait augmenter de 130%.

Quels sont ces nouveaux risques ? 

France Assureurs a mené une étude en 2021 sur l’impact du changement climatique sur l’assurance. Elle y dévoile les risques majeurs et leur évolution entre 2020 et 2050. Voici ce qu’il faut en retenir :

  • La sécheresse

On parle de sécheresse pour désigner les périodes de fortes températures couplées à l’absence de pluies.

Pourquoi la sécheresse influence-t-elle les sinistres ? Cela crée un gonflement des sous-sols qui occasionne des dégâts sur les fondations des bâtiments. Puis parce que les sols sont moins poreux et absorbants, les eaux en surface ont tendance à stagner et peuvent détériorer les constructions. Enfin, avec du bois très sec, les zones de forêt sont très facilement inflammables et peuvent causer de graves incendies.

Quelles seront les zones les plus touchées en France ? La sécheresse se concentre surtout dans cinq départements : la Haute-Garonne, la Gironde, les Bouches-du-Rhône, le Tarn-et-Garonne et le Tarn. La Haute-Garonne devrait connaître la plus forte hausse de sinistre, représentant 23% des sinistres liés à la sécheresse.

  • Les inondations (hors mer)

Il s’agit des zones inondables par débordement de cours d’eau ainsi que les zones à risques qui ont connu des inondations récurrentes sur 300 ans (notamment suite à des pluies torrentielles régulières). 

Quelles seront les zones les plus touchées en France ? 3 départements vont connaître une plus forte croissance des biens à risque : les Alpes de Haute-Provence, la Corse et la Loire-Atlantique.

  • La submersion marine

Cela correspond à une zone côtière temporairement inondée. L’un des exemples les plus marquants est la tempête Xynthia en 2010. La dépression a entraîné des vagues gigantesques (parfois qualifiées de Tsunami) en Charente-Maritime, en Vendée et dans une moindre mesure en Bretagne, sur les Côtes-d’Armor. 

Quelles seront les zones les plus touchées en France ? Le département le plus concerné est la Charente-Maritime, principalement La Rochelle, Rochefort, l’Île d’Oléron et l’Île de Ré. Il s’agit ensuite de la région Occitanie, et notamment des départements du Gard et de l’Hérault.

Hors France métropolitaine, la Guadeloupe et la Martinique font également partie des zones à risque.

  • La tempête

Depuis les tempêtes de 1999 (Lothar et Martin), la tempête comme risque climatique est particulièrement étudiée. Cependant, d’après le Rapport du Giec de 2021, il est plus difficile de mesurer l’effet du réchauffement climatique sur la tempête. Ils notent, par contre, une récurrence plus importante des cyclones tropicaux. Cela concerne les départements d’Outre-mer.

Quelles seront les zones les plus touchées en France ? Contrairement aux autres catégories de risque, les tempêtes ne sont pas localisées et se déploient sur une grande partie du territoire français. 

Comment et pourquoi ces risques ont-ils un impact sur la prime des assurés ? 

Lorsque vous souscrivez à un contrat d’assurance, que ce soit pour une assurance auto ou une assurance habitation, vous pouvez bénéficier d’une couverture contre les incendies, les catastrophes naturelles et technologiques. En cas de sinistre, l’assureur est à votre côté pour prendre en charge les réparations.

Pour un assureur, un sinistre provenant d’un événement climatique est très coûteux car il concerne des dégâts importants sur une zone géographique étendue. Ainsi, puisque ces événements sont de plus en plus fréquents, le montant indemnisé moyen par an est de plus en plus élevé.

Sur les 30 dernières années, d’après l’Argus de l’assurance, les catastrophes naturelles ont représenté plus de 49 milliards d’euros de dommages assurés. France Assureurs précise que les assureurs ont indemnisé en moyenne 2,4 milliards d’euros de dommages matériels par an.

Quelles projections pour les 30 prochaines années ?

Sans modification de nos modes de vie, le réchauffement climatique devrait entraîner une hausse des événements climatiques : une augmentation de la sécheresse de plus de 215%, des inondations de 87% et des tempêtes de 46%. Les dégâts causés par ces aléas devraient atteindre 143 milliards d’euros. Pour être capable de les financer, les assureurs seront obligés d’augmenter les primes des assurés.

Pourquoi avoir une bonne assurance va devenir indispensable dans ce nouveau contexte ?

Concrètement, pour un assuré, cela signifie que vous vous exposez à plus de dommages matériels tout au long de l’année. Par exemple, il y aura plus d’épisodes de grêle en hiver qui peuvent abîmer votre pare-brise. Il y aura également plus de risques d’orage en été qui peuvent inonder votre cave. Votre assureur anticipe ces aléas pour vous indemniser en conséquence.

Les assureurs s’engagent à vous protéger en cas de dégâts mais également à faire de la prévention. Cela signifie, entre autres, que nous vous envoyons des alertes météos pour vous tenir informé des prochains événements climatiques et vous expliquer comment s’y préparer.

D’autres moyens de prévention peuvent être mises en place :

  • Nous vous conseillons par rapport aux risques naturels en vous indiquant les bons réflexes en cas d’évènements climatiques.
  • Nous faisons des rappels de façon régulière pour garder en tête les comportements à adopter. 

A un niveau plus global on peut :

  • Adapter les normes de construction de nos lieux de vie aux aléas climatiques
  • Renforcer la solidarité entre les personnes exposées aux risques et celles qui ne le sont pas.

Depuis la COP 26, les assureurs ont décidé de promouvoir le recours aux pièces détachées issues de l’économie circulaire pour l’automobile et la réparation des biens endommagés pour l’habitation.

Catastrophes naturelles : quelle prise en charge de l’assurance en cas de sinistre ? 

Prenons l’exemple d’une inondation causée par des pluies torrentielles discontinues. Vous habitez à Nîmes et bien que les inondations soient courantes dans votre ville depuis des années, vous faites face à une inondation sans précédent. Pour la première fois, l’eau a atteint le premier étage de votre domicile et a endommagé votre salon, votre cuisine et notamment tout l’électroménager. 

Parce que votre assureur sait que Nîmes est une zone inondable, il a prévu ce genre d’événement et a la capacité de rembourser votre mobilier comme il se doit. Vous devez contacter votre assureur par téléphone ou par le portail dédié sur son site internet. Toutes les démarches vous seront expliquées ! 

Voici comment fonctionne la garantie catastrophes naturelles chez L’olivier.

Prenons un autre exemple, celui d’une voiture emportée par une inondation. L’olivier Assurance vous propose deux garanties que vous pouvez souscrire avec votre contrat d’assurance auto..

La garantie catastrophes naturelles permet d’indemniser le sinistre quand l’état publie au Journal Officiel un arrêté de catastrophe naturelle. Une franchise de 380 € s’applique. En revanche, la garantie tempête peut s’appliquer sans la publication de l’arrêté. 

Bon à savoir : ces garanties fonctionnent uniquement sur la formule Tiers Confort et l’assurance Tous Risques.

Ainsi, le réchauffement climatique va avoir un impact important sur la sinistralité. La recrudescence des évènements climatiques extrêmes va occasionner de plus en plus de dommages. Cela risque d’influencer le montant des primes à la hausse. Cependant, en optant pour des modes de vie plus vert (économie circulaire, moyens de locomotions collectifs, etc.), vous pourrez faire baisser le prix de votre assurance.

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